آتش‌سوزی، حادثه‌ای در کمین انبارها !؟

اخبار تأسف‌بار حوادث ناشی از آتش‌سوزی‌های مهیب ، هرساله در کشور به‌خصوص برای انبار کارخانه‌های تولیدی ، بنگاه‌ها و سراهای عمومی و اختصاصی  در اقصی نقاط کشور به‌خصوص شهرک‌های صنعتی ، تولیدی شنیده‌شده که وقتی میزان این خسارت‌ها را متوجه می‌شویم جز آه و حسرت چیزی نمی‌توانیم بیان کنیم  . حوادثی که می‌تواند سرنوشت کارآفرینان و صاحبان کسب کارهای کوچک و بزرگ را دگرگون و افراد را به ورشکستگی و نابودی برساند .

قدیمی بودن بنای ساختمان و نبود امکانات اطفای حریق و استاندارد لازم اکثر انبارها ، عدم نظارت کافی برساخت و ساز ساختمان‌های تازه‌ساخت و همچنین نبود بازرسی‌های لازم بر این سازه‌ها علیرغم سرمایه‌های هنگفت و میلیاردی موجود در آن‌ها می‌تواند بخشی از دلایل آمار بسیار بالا از تعداد و میزان خسارت انبارهای کارخانه جات و بنگاه‌های تجاری و سراهای عمومی و اختصاصی باشد.

در مقابل این اتفاقات ناخوشایند، نمایندگی بیمه دانا در سعادت آباد یکی از قدیمی‌ترین رشته‌های بیمه‌ای را جهت جبران آن خسارت ها پیشنهاد نموده  که با ایجاد شرایط مناسب و  حق بیمه بسیار ناچیز می‌تواند اموال شما را در برابر خطرات آتش سوزی  و سیل ، زلزله ، طوفان ، برف ، باران ، سرقت و سایر خطرات تحت پوشش  بیمه دانا در  قرار دهد .

در این مقاله سعی بر آن شده است با توجه به مقالات پیشین ارائه‌شده در این سایت نمایندگی بیمه  درباره بیمه آتش‌سوزی با نگاهی اجمالی به این بیمه، یکی از انواع شرایط رایج  بیمه آتش‌سوزی بیمه دانا را برای انبارها تحت عنوان بیمه با شرایط  اظهارنامه‌ای یا شناور  موردبررسی بیشتر و معرفی نماید.

 

بیمه آتش‌سوزی  انبار بیمه دانا با شرایط  اظهارنامه‌ای(شناور)

 

بیمه آتش‌سوزی  انبارهايي كه موجودي آن‌ها در طول مدت بيمه ثابت نبوده و به‌صورت مداوم در حال تغییر است معمولاً پیشنهاد می‌گردد  بیمه‌نامه با شرايط اظهارنامه‌ای(شناور)صادر گردد . به این صورت که بیمه‌گذارمی بايست در اول دوره حداکثر موجودی انبار خود را كه امكان دارد در طول مدت بيمه داشته باشد، به بیمه‌گر اعلام نمايد.  حق بيمه این بیمه‌نامه بر اساس 75 تا  100 % این سرمایه فرضی محاسبه و به‌عنوان حق بیمه موقت از بیمه‌گذار  دريافت می‌گردد  و بیمه‌گذار در طول مدت قرارداد  ميزان موجودي هرماه خود را حداكثر تا پانزدهم ماه بعد به شرکت بیمه دانا اعلام می‌نماید(به‌طور نمونه  موجودي فروردين 98 انبار خود باید  تا پانزدهم اردیبهشت‌ماه 98 به بیمه‌گر اعلام گردد ) ، در صورت افزایش سرمایه موجودی از سقف مورد بیمه  این سقف طی الحاقیه‌های افزایش و حق بیمه مربوطه اخذ می‌گردد ، در صورت کاهش یا ثابت ماندن سرمایه‌های اعلامی صرفاً موجودی در پرونده درج می‌گردد و در صورت عدم اعلام موجودی هرماه میزان موجودی مطابق حداکثر سرمایه بیمه‌نامه منظور می‌گردد  .در پایان مدت بیمه‌نامه میانگین موجودی‌ها ملاک محاسبه قطعی حق بیمه و استرداد یا دریافت حق بیمه مربوطه خواهد بود . این فرایند باعث می‌گردد بیمه‌گذار تا حد امکان حق بیمه واقعی و مطابق موجودی واقعی پرداخت کرده و از طرفی پوشش کامل برای بالاترین سرمایه احتمالی را نیز داشته باشد .

 

این نوع بیمه‌نامه که از انواع قراردادهای بیمه‌نامه آتش‌سوزی محسوب می‌شود  که به بیمه آتش‌سوزی  اظهارنامه‌ای یا شناور شناخته می‌شود و  بیشتر مورداستفاده انبارها و صنایعی است که موجودی آن‌ها ازنظر تعداد و ارزش به‌طور مدام در حال تغییر و نوسان بوده و به‌عبارتی‌دیگر حجم مبادلاتی بالایی دارند.

به دلیل همین تغییرات نوسانی است که مقدار حق بیمه دریافتی در این نوع از انواع شرایط بیمه ، می‌بایست به نسبت آخرین تغییرات موجودی انبار از بیمه‌گذار اخذشده و به‌صورت شناور صادر گردد.

 

تعریف اصطلاحات شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی اظهارنامه‌ای(شناور) بیمه دانا

حداکثر سرمایه مورد بیمه  : به  سرمایه مندرج  در بیمه‌نامه که در زمان صدور بیمه‌نامه توسط بیمه‌گذار و بر اساس پیش‌بینی خود از حداکثر موجودی انبار  اعلام گردیده  گفته می‌شود که  می‌تواند در طول مدت بیمه‌نامه نیز به دلیل تغییر این پیش‌بینی طی درخواست کتبی  به بیمه دانا و اخذ الحاقیه اضافی افزایش یابد . این سرمایه ملاک حداکثر تعهد بیمه دانا  در زمان وقوع خسارت خواهدبود . لازم به ذکر است در شرایط فعلی هرگاه اظهارنامه موجودی ماه‌ها از این مبلغ فزونی یابد این نمایندگی بیمه دانا در سعادت‌آباد جهت حفظ منافع بیمه‌گذار طی الحاقیه اضافی  این مبلغ را افزایش داده تا در زمان بروز خسارت بیمه‌گذار متضرر نگردد .

مهلت اعلام موجودی هرماه  :  بیمه‌گذار محترم می‌بایست در آخر هرماه لغایت تا پانزدهم ماه بعد حداکثر میزان موجودی ماه قبل انبار خود را  به بیمه دانا  اعلام نماید . لازم به ذکر است سرمایه بیمه‌ای برای ماه‌هایی که اعلام نگردد مطابق حداکثر  سرمایه مندرج در بیمه‌نامه و یا حداکثر سرمایه موجودی اظهارشده در ماه‌های قبل  (آخرين الحاقیه اضافی صادره) هرکدام بیشتر باشد خواهد بود.

حق بیمه موقت :  حق بیمه‌ای که در ابتدای بیمه‌نامه بر اساس درصدی ( بین 75 تا 100% بر اساس توافق اولیه ) از حق بیمه بر اساس حداکثر  مبلغ بیمه‌شده  با نرخ مندرج در بیمه‌نامه، محاسبه و دریافت می‌گردد . این نمایندگی بیمه دانا  ضمن ارائه پوشش اظهارنامه‌ای با حداقل این درصد ، نرخ بیمه‌نامه را نیز با تخفیفت ویژه صادر نموده تا یک از ارزان‌ترین و باکیفیت‌ترین بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی انبارها را ارائه نماید .  

حق بیمه موقت میان‌دوره : درصورتی‌که موجودي انبار افزایش يابد، براي مدت باقيمانده الحاقیه اضافي به‌صورت روزشمار صادر و حق بيمه با توجه به شرايط مندرج در بیمه‌نامه به‌صورت 75 % تا100 % محاسبه و به‌عنوان حق بيمه موقت میان‌دوره منظور می‌گردد و از اين تاريخ به بعد سقف تعهد شركت، مبلغ اعلام‌شده به‌موجب آخرين الحاقیه اضافي خواهد بود .

حق بیمه قطعی : حق بیمه‌ای که در پایان مدت اعتبار بیمه‌نامه بر اساس 100% میانگین سرمایه‌های اظهارشده و با نرخ مندرج در بیمه‌نامه محاسبه می‌شود . لازم به ذکر است که میانگین سرمایه مورد اعمال نمی‌تواند از  ۵۰ درصد حداکثر سرمایه موجودی اولیه و بیشترین سرمایه اظهارشده در طول مدت بیمه‌نامه کمتر باشد . حق بیمه قطعی، پس از انقضاء بیمه‌نامه بر اساس میانگین سرمایه‌های اعلام‌شده (اظهارنامه‌های ارسالی).

حق بيمه قطعي محاسبه‌شده آخر دوره نبايد از50% حق بيمه حداكثر موجودي كمتر باشد  

حق بيمه قطعي A

حق بيمه حداكثر موجودي B                                                                 (B 50 %)A

تعهد بیمه‌گر برای پرداخت خسارت : خسارت احتمالی بر اساس ارزش مورد بیمه در روز حادثه و طبق اسناد و مدارک معتبر بیمه‌گذار محاسبه خواهد شد و تا حداکثر  سرمایه  که بیمه‌نامه بر اساس آن صادر گردیده و یا طی الحاقیه  در طول مدت بیمه و قبل از وقوع حادثه افزایش‌یافته مطابق شرایط قرارداد پرداخت خواهد شد .

  • در صورت وقوع هرگونه خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمه‌گر بر اساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمه‌نامه و یا آخرین اظهارنامه خواهد بود.

 

شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی اظهارنامه‌ای(شناور)

در شرایط بیمه آتش‌سوزی  شناور، بیمه‌گذار به‌صورت ماهانه، اظهارنامه‌ای از اموال خود را برای بیمه‌گر ارسال می‌کند که مبنای محاسبه حق بیمه نیز میانگین همین اظهارنامه‌هایی است که باید به‌موقع و در هرماه توسط بیمه‌گذار فرستاده شود. درواقع میانگین موجودی سرمایه، اساس محاسبه حق بیمه در سال قرار می‌گیرد.

لازم به ذکر است که هرگونه پرداخت دوره‌ای حق بیمه به‌صورت الحاقیه در بیمه‌نامه درج و ثبت می‌گردد. در پایان مدت بیمه‌نامه نیز میانگین سرمایه به‌صورت دقیق محاسبه و الحاقیه آخر برای تسویه نهائی آماده می‌شود.

در پایان این قسمت از مقاله به این چند نکته حتماً توجه فرمایید؛

  • ارسال اظهارنامه‌ها باید به‌موقع و در زمان مشخص انجام پذیرد.
  • موجودي اعلام‌شده به هنگام صدور بیمه‌نامه به‌عنوان اولين اظهارنامه به‌حساب نمی‌آید و بیمه‌گذار باید موجودی ماه اول را نیز به بیمه‌گر اعلام نماید .
  • درصورتی‌که موجودي اعلام‌شده بیمه‌گذار (اظهار بیمه‌گذار) در طی دوره كمتر یا مساوی با بالاترین سرمایه مندرج در بیمه‌نامه یا الحاقیه‌های اضافی باشد،از صدور الحاقیه برگشتی اکیداً خودداری گردد.اظهارنامه‌های ارسالی توسط بیمه‌گذار در سوابق صدور نگهداری گردد تا در پایان مهلت بیمه‌نامه در الحاقیه قطعی اظهارنامه‌ای درج گردد.
  • بیمه‌گذار موظف به ارسال سرمايه موجودي انبار حداكثر تا پانزدهم ماه بعد است و درصورتی‌که
    بیمه‌گذار موجودي ماه‌های قبل را در آخر دوره اعلام كند ، اظهارنامه‌هاي ارسالي موضوع قبول نبوده و نمی‌بایست در محاسبه حق بيمه قطعي آخر دوره منظور گردد و براي ماه‌هایی كه اظهارنامه ارسال نشده حداكثر موجودي اعلام‌شده ثبت می‌گردد.
  • درصورتی‌که بیمه‌گذار موجودي انبار را دريك ماه اعلام نكند در آخر دوره به‌منظور محاسبه قطعي حق بيمه، بيشترين موجودي اعلام‌شده بیمه‌گذار (كه بالطبع موجودي مندرج در بیمه‌نامه و يا الحاقیه اضافي است) منظور می‌گردد .
  • بايد توجه داشت چنانچه بند يا بندهاي اظهارنامه‌ای موضوع بيمه در مقابل خطرات اضافي تحت پوشش باشند، می‌بایست حق بيمه آن‌ها نيز در محاسبات اظهارنامه‌ای منظور و مدنظر قرار گيرد.
  • (قابل‌ذکر است که برخی پوشش‌های تکمیلی مثل هزينه پاک‌سازی و تخليه ضايعات ناشي از خطرات موضوع بيمه و پوشش‌های اضافی مثل شکست شیشه و سرقت دارای سرمایه مجزا بود که و در محاسبات حق بیمه اظهارنامه‌ای آتش‌سوزی موجودی انبار منظور گردد ).
  • موجودی اظهارشده برای هرماه می‌بایست حداکثر موجودی واقعی آن ماه باشد و نه میانگین یا کمترین .
  • برای محاسبه بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی اظهارنامه‌ای که شروع آن ابتدای ماه نیست موجودی مثلاً دهم فروردین‌ماه 98 ، حداکثر موجودی ماه فروردین 98 اظهار و در حق بیمه قطعی نیز ملاک محاسبه فروردین 98 خواهد بود .

 

مزایای استفاده از بیمه‌نامه آتش‌سوزی اظهارنامه‌ای (شناور)

همان‌طور که در این مقاله گفته شد در فعالیت‌های صنعتی و غیر صنعتی، روزانه حجم زیادی کالا به انبارها وارد و خارج می‌شوند و موجب تغییرات سرمایه‌ای در طول روز،ماه و سال خواهند شد. به‌علاوه ارزش کالا و اجناس نیز به دلیل تورم و عدم ثبات اقتصادی این روزها مدام در حال تغییر بوده، لذا بهترین شرایط برای حفظ دارایی‌ها در برابر آتش‌سوزی، استفاده از بیمه‌ای است که با افزایش و یا کاهش تعداد و ارزش آن‌ها نیاز به صدور الحاقیه‌های پی‌درپی نباشد.

از دیگر مزیت‌های بیمه‌نامه‌های اظهارنامه‌ای تعیین سقف حداکثری برای تعهد بیمه‌گر در مورد جبران خسارت است که بیمه‌گذار هم بر اساس شرایط بیمه‌نامه و مدت تعیین‌شده در آن برای اعلام موجودی خود در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه همان‌طور که قبلاً نیز گفته‌شده جهت بروز کردن اظهارنامه‌ها می‌بایست اقدامات لازم را انجام دهد.

 

صدور بیمه‌نامه در نمایندگی بیمه دانا سعادت‌آباد

بیمه آتش‌سوزی بیمه دانا، دارنده اولین گواهی‌نامه مدیریت کیفیت در صنعت بیمه کشور می‌تواند آرامش خاطر شمارا فراهم آورد و در صورت وقوع حادثه، بیمه‌گذاران را ازنظر مالی به حالت تعادل برساند.

جهت صدور بیمه‌نامه می‌توانید از طریق آنلاین ، تماس تلفنی و یا  مراجعه حضوری به این  نمایندگی بیمه در رابطه به انواع پوشش‌های بیمه‌ای و مدیریت ریسک خود مشاوره و راهنمایی لازم را اخذ نموده و  بیمه‌نامه‌ای با تخفیف ویژه و کیفیت بالا اخذ نماییم . این  بیمه دانا در سعادت‌آباد کلیه فرایند صدور از  ارائه مشاوره بیمه ، راهنمایی جهت اخذ مناسب‌ترین پوشش‌ها و صدور بیمه‌نامه با حداقل حق بیمه و بیشترین خدمات را  پس از بازدید محل مورد ارائه و تقدیم می‌گردد.

 

درباره نمایندگی بیمه دانا سعادت‌آباد

شرکت خدمات بیمه‌ای آریا مشاوران حامی به‌عنوان نماینده برتر شرکت بیمه دانا طی 17 سال فعالیت مستمر، سعی بر آن داشته که با اولویت قرار دادن منافع مشتریان، پاسخگویی و اطلاع‌رسانی مناسب در جهت رفع نیازهای آنان توسط تیمی متخصص و دلسوز، کامل‌ترین پوشش‌های بیمه‌ای را در کلیه رشته‌ها به بیمه‌گذاران محترم ارائه دهد و آن‌ها را از مناسب‌ترین نرخ و شرایط بیمه‌ای آگاه سازد.

خواهشمند است جهت کسب اطلاعات بیشتر ، دریافت مشاوره رایگان و راهنمایی و همراهی در صدور و پرداخت خسارت با این نمایندگی تماس حاصل فرمایید .

 

چند مثال : در پایان چند مثال در رابطه با نحوه صدور بیمه‌نامه آتش‌سوزی شناور در بیمه دانا نمایندگی سعادت‌آباد به شرح ذیل به حضورتان اعلام می‌گردد :

درصد اظهارنامه‌ای×نرخ×سرمايه موجودي اعلام‌شده درزمان صدور بیمه‌نامه=حق بيمه موقت اول دوره

ريال -/120،000 =   75 %  ×  × -/80،000،000 ريال

 

موجودي فروردين (اعلام‌نشده)-/80،000،000  ريال
موجودي ارديبهشت-/50.000.000 ريال
موجودي خرداد (اعلام‌نشده)-/80،000،000  ريال
موجودي تير-/100،000،000 ريال
(براي20 ميليون ريال تا آخر دوره الحاقیه اضافي به‌صورت روزشمار محاسبه می‌شود)
22،356 ريال = 75 % ×  × ×   -/ 20،000،000
موجودي مرداد-/80،000،000 ريال
موجودي شهريور-/90،000،000  ريال
موجودي مهر (اعلام‌نشده)-/100،000،000 ريال
موجودي آبان (اعلام‌نشده)-/100،000،000 ريال
       موجودي آذر       -/120،000،000 ريال
    9،781 ريال = 75 % *×  ×20،000،000
موجودي دي

موجودي بهمن

   -/100،000،000 ريال

-/90،000،000  ريال

موجودي اسفند   -/80،000،000 ريال

جمع متوسط موجودی‌ها  ريال  -/89،166،667 =12÷1،070،000،000

حق بيمه قطعي  ريال -/178،333 =  × 89،166،667

حق بيمه اول دوره               ريال -/120،000 = X1

حق بيمه الحاقیه اضافي 1                        ريال -/22،356 = X2

حق بيمه الحاقیه اضافي 2                          ريال -/ 9،781 = X3

حق بيمه موقت اول دوره و الحاقيه هاي اضافي طي دوره ريال -/152،137= X1 + X2 + X3

ريال-/ 26،196=152،137- 178،333

حق بيمه اضافي محاسبه‌شده در آخر دوره كه بايد از بیمه‌گذار دريافت شود مبلغ -/ 26،196 ريال است.

چنانچه حق بيمه قطعي محاسبه‌شده آخر دوره كمتر از مجموع حق بيمه موقت اول دوره و
الحاقیهه هاي اضافي مربوط به افزايش موجودي بند اظهارنامه‌ای در طي دوره بود تفاضل
حقبیمه‌های مذکور به بیمه‌گذار برگشت داده نشود بلکه می‌بایست به طريق زير بررسي و اقدام گردد.

ابتدا بايد بيشترين سرمايه طي دوره يا سرمايه اول دوره (هركدام بيشتر باشد) شناسايي شود و سپس مانند روش محاسبه حق بيمه قطعي ، سرمايه در نرخ ضرب و در پايان 50% حق بيمه به‌دست‌آمده را با حق بيمه قطعي مقايسه كرد. چنانچه حق بيمه مذكور از حق بيمه قطعي بيشتر باشد می‌بایست مبـلغ حـق بـيمه مـذكور از حق بيمه موقت طي دوره كسر و به بیمه‌گذار برگشت داده شود .

به‌عنوان‌مثال :

حق بيمه موقت اول دوره و الحاقیه‌های اضافی       -/70.000ريال

حق بيمه قطعی پايان دوره                              -/30.000 ريال

50% حق بيمه بيشترين سرمايه اعلامي طي دوره يا اول دوره ( هركدام بيشترند) -/40،000 ريال

ريال 30،000=40،000-70،000 

با توجه به بند 4 شرايط خصوصي موجودي انبارها (اظهارنامه‌ای) مشاهده می‌گردد حق بيمه قطعي سالانه می‌بایست حداقل معادل 50% حق بيمه بيشترين سرمايه اعلامي طي دوره و يا اول دوره
(هرکدام كه بيشتر است) باشد.

بنابراين با توجه به مثال فوق، بیمه‌گذار باید حداقل مبلغ -/40،000 ريال به‌عنوان حق بيمه پرداخت نمايد، نه -/30،000 ريال.

با توجه به مطالب فوق درصورتی‌که مبلغ 50% حق بيمه بيشترين سرمايه كمتر از حق بيمه قطعي سالانه باشد، بايد تفاضل حق بيمه قطعي آخر دوره، از حق بيمه موقت طي دوره به بیمه‌گذار برگشت داده شود.

 

مثال :

حق بيمه موقت اول دوره و الحاقیه‌های اضافی    -/70،000 ريال

حق بيمه قطعی پايان دوره                            -/30،000 ريال

50% بيشترين سرمايه اعلامي طي دوره و اول دوره ( هركدام كه بیشتر باشد)   -/25،000 ريال

مبلغ صحيح برگشتي به بیمه‌گذار                       ريال 40،000 = 30،000 70،000


منابع :

  • پرتال رسمی بیمه دانا (اصطلاحات و اطلاعات بیمه‌نامه آتش سوزی بیمه دانا )
  • مصاحبه با کارشناسان و مدیران خسارت بیمه آتش‌سوزی ستاد مدیریت بیمه‌های آتش سوزی بیمه دانا
  • مصاحبه با کارشناسان و مدیران خسارت بیمه آتش‌سوزی واحدهای خسارت بیمه‌های اتومبیل بیمه دانا
  • مصاحبه با کارشناسان صدور بیمه‌های آتش‌سوزی و رؤسای شعب بیمه دانا
  • مصاحبه با کارشناسان صدور بیمه‌های آتش‌سوزی و مدیریت نمایندگی بیمه دانا سعادت‌آباد
  • وب‌سایت نمایندگی بیمه دانا سعادت‌آباد
  • دستورالعمل صدور بیمه آتش‌سوزی بیمه دانا